房贷还款“越短越好”还是“越长越好”？银行员工：不少人白扔钱

关于买房，我们国家的人，因为受“有房才有家”的理念影响，所以，我们的住房拥有率位居世界前茅。

但是，随着房价不断上涨，大多数人想要全款购房显然不现实。所以，父母们帮着凑首付，子女负责月供，已成为当下购房常见的形式。

虽然说贷款购房已非常普遍，但你吃透房贷了吗？如何向银行按揭房贷最省钱呢？

一、两种常见还款方式，选哪个好？

在贷款时，我们会签订房贷合同。合同里有两种还贷方式：等额本金和等额本息。两种还款方式虽然只有一字之差，实际上在整个还贷期内，利息却差了不少。

等额本金：在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和利息。简单地说，每月的本金是固定的，而利息是按照一定比例递减。借款人在开始几年还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数则越来越少。

等额本息：先算出整个还款期内的总利息，然后再与总本金相加，最后平摊到每个月。每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。由于未付利息也会产生利息，所以，最终支付的利息就会多出不少。

对于购房贷款的大多人来说，大家都倾向于等额本金还款方式。但是，在现实借贷中，银行给你的格式房贷合同基本会选择默认等额本息，也就是说我们别无选择。

二、还贷期“越短越好”还是“越长越好”？

买房是为了投资，目标是为了赚钱，毫无疑问能全款付清就不要选择贷款。

有两个原因，首先，转售很麻烦，需要处理贷款问题。其次，很难找到能够赢得抵押贷款利率的投资项目。此外，当房子转手时，许多银行将根据合同收取1-3个月的罚款，这相当于免费将钱交给银行！

当然，没有多少人可以全额付款买房。如果他们只能选择本金和利息相匹配的方法，他们将采取“长贷款和短还款”的方法。贷款期限应该尽可能长，如果你能借它30年，不要借它20年，然后在尽可能短的时间内还清贷款，比如在1-2年内，以便尽可能提高你的利润！

买房是为了自住，选择等额本金和等额本息都面临一个共同问题，那就是按揭贷款时间越短，利息越少，反之利息越多。

我们以常见的等额本息为例说明，纯商贷100万，以新公布的LPR基础利率4.85%算：贷款10年，月均还款1.05万，利息总额26.4万，总利息占总本息的20.89%。

贷款30年，月均还款5276元，利息总额90万，总利息占总本息的47.36%，比较接近本金额。

通过数字对比，30年期比10年期高出一大截利息，足足高了90万-26.4万=63.6万，这可是一大笔资金。

不过，这仅仅是数据上的，如果按照过去M2（货币供给）增速与GDP增速的比值来算，贷款利息90万，基本上就相当于30年前的10万左右，即使考虑到未来M2和GDP增速放缓因素，估计也不会超过15万。

这样计算的话，这90万利息是今后30年内会是很少的钱。 其实，这个理论在过去的生活中，我们也有很深的感受。

30年前许多城市一两万，就可以买到一所房子。 按贷款买房，每月还几十元，当时也许不是少数。 但是，如果一直偿还到今天，这几十元对你的收入，几乎可以忽略不计。

为此，如果我们刚需购房贷款，能贷多久就贷多久，否则就相当于白送银行钱了！

因此，业内常有这样一句话:“住房贷款是普通人，一生中能从银行得到的最大贷款，也是最大的福利。” 很有道理啊。