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购房技巧丨个人如何贷款买房?哪些事项需要注意下一篇
房贷“20年”和“30年”,利息差多少?很多人不清楚吃了亏!房贷是每个购房者最纠心的事,虽然买了房,但房贷一直套着自己几十年,每个月都要向银行交纳一笔钱——月供。只要还没还完银行的贷款,那房子还不完全属于我们的。所以,许多人在购房几年或者十几年后,自身经济好转了,都想提前把房贷还掉,脱掉房奴这顶“帽子”。那么,想要提前还贷,几时还比较适合呢?
购房者贷款后一般都采用两种还贷方式,其一:等额本息还款法;其二:等额本金还款法。
等额本息还款法:每个月都还同等的数额给银行,此种方式前期向银行偿还的本金少,利息多。越往后,本金逐步增加,利息逐步减少。
等额本金还款法: 每个月还款的本金都是相同,由于前期总本金大,利息多,前期还款数额比较大,但随着本金越来越少,后期还款金额逐步减少。所以,我们先来看看两种还款方式10年和15年的数据。
例:贷款100万,期限为30年,利率为基准利率的1.1倍(即5.39%),首供为2019年9月。
一: 等额本息还款法
贷款100万,30年利息为1019264.23元,总共要还2019264.23元。
1: 月供10年后一次性还清(即2029年9月)如展
以上表可看出,10年后已还本金177181.35元,已还利息495906.73元。10年本加利共还了673088.08元,该月一次还清只需还826514.48元,若不还的话还剩1346176.15元。
2: 月供15年后一次还清(即2034年9月)如表
以上表可以看出,15年后已还本金308596.36元,已还利息701035.76元。15年本加利共还了1009632.11元,该月一次还清只需还694509.20元,若不还的话总共还剩1009632.12元。
二: 等额本金还款法,以同样例子。
贷款100万,30年利息为810745.83元,总共要还款1810745.83元。
1: 月供10年后一次性还清(即2029年9月)如表
以上表可以看出,10年后已还本金333333.33元,已还利息449915.28元,10年本加利共还了783248.61元,该月一次性还清只需669661.11元,若不还的话还剩1027497.22元。
2: 月供15年后一次性还清(即2034年9月)如表
从上表可以看出,15年后已还本金500000.00元,已还利息607497.29元,15年本加利共还了1107497.92元,该月一次性还清只需502245.83元,若不还的话还剩703247.91元。
所以,从以上两种不同的还款方式可以看出,
1: 如是使用等额本息还款法的,10年后经济还不是特别好的话,我认为不急于还款,15年之后才还。因为10之前所还的基本上都是利息为多,10年之后所还的本金和利息相差不大,因此,最佳还款时间为15至20之间。
2: 若是使用等额本金还款法的,我认为10年之内最好,因为,每个月还款的本金是相同的,总本金越高利息越大。超过10年之后,总本金少了,利息也少了,还的都是本金,因此,最佳提前还款时间为10年之内,最晚不能超15年。超过了,就没必要提前还款了。
但话又说回来,到时经济条件很好了,该提前还得提前。虽所剩利息只有几万或者十几万不多,则能省就省。不过,许多银行提前还款都要交违约金的,大多违约金都在1%——5%,有的也有百分之零点几的,每家银行有所不同。
若要提前还款的朋友,先看看贷款时签的合同违约金高不高,违约金高的话,先考虑一下自己的实力(看提前还款划不划算),然后再向银行申请提前还款事义。若不了解,一旦申请提前一次性还款,本金加违约金超出了自己的还款能力范围,那势必会给自己的生活带来影响。
以上是个人的经验,希望能帮到有需要的人,感谢大家的浏览。不知诸位有什么更好的建议呢,请在下方留言,共同探讨。
责任编辑: lipanger
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